Новости Отличия займа, кредита и ссуды: что нужно знать при оформлении договора

Отличия займа, кредита и ссуды: что нужно знать при оформлении договора

29.08.2021

364

Отличия займа, кредита и ссуды: что нужно знать при оформлении договора

Денежная ссуда, кредит и займ – это не синонимы, а разные финансовые инструменты. У каждого есть свои особенности, которые стоит знать заемщику и инвестору, чтобы не ошибиться. Чем кредит отличается от займа и ссуды, что из них выбрать?

Что такое ссуда

Ссуда – это долговые обязательства, основанные на передаче активов или материальных ценностей ссудодателем заемщику. Заемщик пользуется ценностями временно, безвозмездно. Он обязан вернуть их ссудодателю в том же состоянии, что и при получении.

Это понятие широкое, закон устанавливает несколько видов ссуды. Характеристика основана на времени пользования ценностями, обеспечении договора, цели.

●       Имущественная ссуда – получателю передают движимую или недвижимую вещь.

●       Ссуда в банке – это один из видов кредитования. Ссудодатель получает денежные средства от финансовой организации, банка.

●       Потребительская ссуда – один из видов кредитования, обычно его применяют для покупки вещей длительного пользования.

Договор ссуды заключают между двумя сторонами:

●       ссудодателем – это владелец имущества или ценности, который передает их в пользование: владельцем может быть физическое или юридическое лицо;

●       ссудополучатель – лицо, которое получает в пользование ценности, деньги или имущество, обязуется вернуть их в срок в том же состоянии, что и при получении.

Что такое кредит

Кредит – это заемные отношения, которые регламентируются 42 главой Гражданского кодекса РФ. Кредиторами выступают банки или финансовые организации, имеющие право выдавать получателям деньги. Важный момент: неденежных кредитов в России не существует, объект заимствования – только денежные средства, в рублях или иностранной валюте.

Заемщик обязывается вернуть деньги в срок, который указан в договоре. За пользование средствами он выплачивает кредитору проценты. Существуют беспроцентные, льготные кредиты, но это частные случаи.

Условия кредитования, обязанности и права сторон указывают в договоре. Выдача кредитов по устной договоренности не происходит. Для получения денег в долг заемщик обязан представить документы, подтвердить платежеспособность. В случае невыполнения кредитных обязательств кредитор имеет право стяжать задолженность через суд.

Обычно кредит возвращается не одной суммой, а частями. Периодичность и минимальная сумма выплат указаны в договоре, там же прописаны дополнительные условия – возможность досрочного погашения, штрафные санкции за задержку обязательных платежей, размер пени. Отношения и обязательства сторон начинаются с момента подписания договора. В нем могут быть указаны такие аспекты: способы и пути расходования кредитных денег, ограничения на занятия некоторыми видами деятельности.

По условиям кредитования обязанность несут две стороны:

●       кредитор обязан выдать деньги в оговоренный срок в полном объеме;

●       получатель обязан вернуть деньги в порядке, который указан в договоре, выплатить проценты.

Овердрафт – это кредитная линия, подвид кредитных продуктов. По условиям кредитования банк или финансовая организация выдает получателю деньги не один раз, а циклом, с коротким сроком возврата.

Что такое заем

Заем – это передача денег или ценностей от займодателя заемщику. Заем можно оформить на основе устной сделки или письменного договора. В нем указывают сроки возврата имущества или денег, обязанности сторон. По закону, обязанности возникают только у заемщика, займодатель после передачи ценностей ответственности не несет.

Займы бывают безвозмездными, однако в договоре могут быть прописаны дополнительные условия: заемщик обязан выплатить заимодателю проценты или вознаграждение за пользование имуществом, может возвращать всю сумму за один раз или частями, выплачивать с определенной периодичностью. Дать взаймы деньги или ценности заемщику может юридическое лицо – организация, банк, компания, а также физическое лицо.

Чем отличается ссуда от кредита

Разница между этими финансовыми инструментами основана на особенностях каждого из них. Ссуда – это более широкое понятие в правовом смысле, при этом любой кредит – это вид ссуды. Обратное утверждение справедливо не всегда.

Оба финансовых инструмента предусматривают передачу средств на определенный период времени, указанный в договоре. Деньги или ценности заемщик обязан вернуть в оговоренные сроки, в первоначальном объеме. При этом вознаграждение кредитору – обязательное, ссудодателю – регулируется договоренностью сторон.

Кредит и ссуда – в чем разница: список различий

●       Кредиты выдают только организации, у которых есть разрешение на этот вид деятельности. Ссуду может выдать физическое или юридическое лицо, ограничений на этот вид заемных отношений закон не налагает.

●       Предмет кредитования – только деньги. Предмет ссуды – имущество, материальные ценности, деньги.

●       При возврате ссуды подразумевается, что цена имущества снижается за счет износа. За это заемщик не обязан выплачивать проценты ссудодателю, если договором не подразумевается иное. При возврате кредита заемщик возвращает всю полученную сумму, обязательно выплачивает проценту кредитору.

●       Срок действия: ссуды бывают бессрочными, долгосрочными; срок погашения кредитных обязательств четко регламентирован, бессрочных кредитов не бывает.

Кредит и займ – в чем разница

Оба финансовых инструмента подразумевают заимствование ценностей, которые заемщик обязан вернуть владельцу. Это общая черта между понятиями «займ» и «кредит»; разница между этими инструментами – в спектре отношений, которые они регулируют.

Отличие займа от кредита: таблица показывает, чем различаются эти инструменты.

Параметры

Кредит

Заем

Ответственность

У кредитора, заемщика

У заемщика

Когда возникают обязательства

После подписания договора

После передачи денег или имущества

Оформление соглашения

Письменный договор

Договор в письменной или устной форме

Стороны

Кредитор – только банк или кредитная организация.

Заемщик – физическое или юридическое лицо

Кредиторы и заемщики – физические лица, частные инвесторы, компании

Предмет сделки

Деньги

Деньги, имущество

Сумма для частных лиц

До пяти миллионов рублей

До ста тысяч рублей

Плата

Проценты от заемной суммы

Беспроцентный или бесплатный заем, может быть комиссия или проценты

Размер платы

Устанавливает кредитор, зависит от ставки Центробанка, обычно – 10-30%

Устанавливает займодатель

Требования к заемщикам

Платежеспособность, наличие легального дохода

Определяет займодатель, на законодательном уровне не регламентированы

Возврат

Обычно – частями, размер и сроки выплат указаны в договоре

Обычно – все имущество или вся сумма за один раз

Это основные отличия займа от кредита.

Заем и ссуда – в чем разница

Отличие договора займа от кредитного договора, как и ссуды от кредита – значительное. Между ссудными и заемными отношениями есть схожесть.

●       Ссудить или занять можно деньги, материальные ценности, имущество – движимое или недвижимое.

●       Заемщик обязан вернуть имущество (деньги) по условиям ссуды или договора.

●       Выдавать ссуды или займы могут физические лица, инвесторы или организации, корпорации, другие юридические лица.

●       Заключить сделку ссудодатель или займодатель с заемщиком могут на основе письменного или устного договора.

Но между этими инструментами есть разница. Они различаются по таким признакам:

●       По условиям договора ссуды заемщик обязан вернуть то же имущество, которое получил от ссудодателя. При займе можно вернуть другое имущество, сопоставимое по материальной ценности и качеству с полученным предметом договора. При займе или ссуде денег заемщик возвращает ту же сумму, которую брал, если в договоре не указана выплата процентов.

●       Срок возврата займа оговаривается перед возникновением долговых обязательств. Ссуда может быть бессрочной, без четко оговоренной даты возврата.

●       Ссуда может быть бесплатной для заемщика, за заем займодатель обычно взимает плату.

Что выгоднее: ссуда, кредит или заем

Однозначного ответа на этот вопрос нет, он зависит от нескольких факторов:

●       Кто участвует в договоре – физические или юридические лица, организации, частные инвесторы.

●       На какой срок и на каких условиях владелец имущества или кредитор предоставляет заемщику ценности.

●       Какие активы необходимы заемщику.

Для частных лиц, которые занимаются инвестированием, хотят получать пассивный доход, есть ограничения по кредитованию. Они могут взять кредит в банке или кредитной организации, но не имеют права выдать деньги в качестве кредитных средств. Инвесторы могут выдавать займы и ссуды.

Организации, малый или средний бизнес получают займы и кредиты. Оформить кредит можно только в банке, на это необходимо больше времени, требуется подготовка, документы. Получить заем бизнес может у частных инвесторов, это выгодно для всех участников сделки. Ссуды бизнесу обычно не выдают: чаще организации ссужают имущество или деньги сотрудникам.

На краудлендинговых платформах частные лица передают бизнесу в пользование деньги на условиях займа, по договору, который предусматривает выплату заемщиками процентов. Такой вариант – наиболее безопасный для инвесторов: они не несут обязательств по отношению к должникам. По условиям договора компании или бизнес, получившие деньги, обязаны выплатить их в указанный срок (до года), заплатить займодателям проценты за пользование заемными средствами. Для бизнеса важно понимать, что такое кредит и займ – разница в условиях существенная. Краудлендинговые площадки выгодны возможностью получить деньги быстрее, чем в банке, вернуть долг за один раз, в конце срока.