Куда инвестировать деньги: выгодные варианты вложения денег

Основное правило богатых людей гласит, что накопления должны приносить доход (работать). Однако понять, куда лучше инвестировать деньги начинающему инвестору, может быть сложно: сегодня существует множество вариантов для инвестиций. Все они различаются по уровню доходности, по степени риска. В этой статье разберемся, как можно зарабатывать инвестированием, куда вложить деньги для получения пассивного дохода.

Что такое риск, доходность, срок инвестирования
Чтобы понять, куда вложить капитал, оценивают доходность и риски инвестиционных инструментов. Доходность – это прибыль, которую получает инвестор. Она бывает таких видов:
● ожидаемая – та, которую предполагает инвестор; в основном она меньше реальной;
● долгосрочная – это средняя доходность, которую можно получить, вкладывая деньги на 10 лет и больше;
● среднегодовая – это средняя доходность актива за год, которую рассчитывают исходя из того, что полученная прибыль реинвестируется; ее важно учитывать при длительных инвестициях: даже один-два процента существенно влияют на доход инвестора;
● реальная – это доходность минус инфляция (обесценивание активов или денег).
Оценивают доходность эмпирически – просмотром информации об активах, аналитически.
Риск – это вероятность потери части или всего инвестированного капитала. Выделяют экономические, технологические, социальные, политические, правовые, экологические риски. В инвестировании есть правило: чем выше доходность активов, тем выше риск. Именно поэтому новичкам советуют инвестировать в разные проекты или инструменты: даже если один из них будет убыточным, остальные компенсируют потерю денег.
Сроки инвестирования – период, на который инвестор вкладывает деньги. Выделяют:
● краткосрочные инвестиции – до одного года;
● среднесрочные – до пяти лет;
● долгосрочные – до десяти лет и больше.
Прежде чем решить, куда вложить деньги для пассивного дохода, необходимо оценить риск, определить сроки. Обычно долгосрочные инвестиции приносят больше дохода, чем краткосрочные.

Во что можно инвестировать: инструменты для инвестиций
Вложить деньги можно в валюту, банковские вклады (депозиты), в облигации или вексели. Это инвестиции с низким уровнем риска. Инвесторы вкладывают деньги в акции, прибыль в таком случае не ограничена, но риск выше. Можно инвестировать в недвижимость и драгоценные металлы. Краудлендинг, криптовалюта – это инвестиционные инструменты, которые стали популярными в последние годы.
У каждого актива есть особенности – инвесторам их нужно знать, прежде чем вкладывать деньги.

Куда инвестировать небольшие деньги: депозиты
Если человек не вкладывает деньги, а просто хранит их дома, считается, что он инвестирует в наличные. Доходности такие накопления не приносят, ведь инфляция уменьшает реальную стоимость денег. В прошлом году уровень инфляции рубля составил почти 5%, за пять лет этот показатель – более 4%. У долларов уровень инфляции в среднем составляет 2,9%. При изменении курса доллара и евро к рублю можно получить прибыль, но она будет невысокой.
Банковские депозиты – это популярный способ инвестирования. Риск таких инвестиций низкий, как и доходность. Процентные ставки по вкладам в валюте около 1%, в рублях – около 5%, что едва перекрывает инфляцию. Долгосрочные депозиты в рублях – это инвестиции, доходность которых стремится к нулю.
Вкладывать деньги лучше в небольшие банки, у которых процентные ставки выше, чем у крупных. Не стоит инвестировать в микрофинансовые организации, они не участвуют в программе компенсации, поэтому есть высокий риск потерять накопления.

Облигации, вексели
Суть таких инвестиций: инвестор дает в долг деньги государству или банку. За это должник платит инвестору проценты. Это низкорисковые вклады, которые приносят фиксированную прибыль.
Куда инвестировать в 2021 году?
● ОФЗ (российские государственные облигации) – за последние десять лет реальная доходность составила около 2,5%. Чтобы оценить прибыль инвестиций, анализируют график доходности ОФЗ с учетом долгосрочной инфляции (по прогнозам экспертов – до 6%). Такие инвестиции надежные, риск низкий.
● Краткосрочные казначейские вексели США выдают на 3-6 месяцев или год. Активы приносят около 0,7-0,8% для американских облигаций, около 0,9% – в среднем по миру.
● Американские казначейские облигации – долгосрочная реальная доходность составляет около 2%. Облигации других стран показывают примерно ту же доходность. С учетом инфляции доллара – около 4%, в долгосрочной перспективе прибыль от ценных бумаг не будет выше уровня инфляции. Ожидаемая доходность по долгосрочным облигациям – отрицательная, инвесторы могут понести убытки. Долгосрочные вексели постепенно дорожают: десятилетние облигации выросли до 1,6%.

Акции, ценные бумаги
Это долевые активы: инвесторы не дают деньги в долг компаниям, предприятиям, а получают право на долю, становятся совладельцами бизнеса. Инвестиции в акции – это инструменты со средним уровнем риска: если компания перестает получать доходы, она не выплачивает дивиденды. При банкротстве сначала деньги возвращают владельцам облигаций, а остаток делят между акционерами.

 Виды акций:
● обычные – дают право голоса, но не гарантируют дивиденды: инвестор может участвовать в управлении компанией, но не получать прибыли;
● привилегированные – не дают владельцу права голоса, но гарантируют получение стабильной прибыли.
Аналитики не всегда могут предсказать цену акций. Можно ориентироваться на показатели прошлых лет, но рыночная ситуация постоянно меняется. В марте 2021 фондовый индекс Nasdaq 100 снизился на 3%, почти догнав октябрьское падение прошлого года. Другие индексы тоже падают: Dow – на 1,5%, S&P 500 – на 2%.
На короткие или средние сроки вложить деньги можно в акции российских или иностранных компаний. Средняя годовая доходность по миру составила в прошлом году менее 5,5% с учетом инфляции. По американскому рынку показатель – около 6,5%. Ориентироваться на эти цифры можно только приблизительно, необходимо учитывать мировой кризис, пандемию коронавируса.
Доходность акций оценивают по показателю Shiller CAPE. Его создал нобелевский лауреат Роберт Шиллер. Показатель демонстрирует соотношение цены акций на фондовом рынке и прибыли компании или корпорации за 10 лет. Аналитики утверждают: чем выше Shiller CAPE, тем ниже доходность акций в следующее десятилетие.

Куда вложить начинающему инвестору?
● В акции американских компаний с высокой капитализацией – прибыль до 8,6% в год.
● В акции компаний с малой капитализацией – до 8% в год.
● В акции рынков на стадии развития – до 8,5% в год.

Российский рынок акций в прошлом году вырос на 6,5% годовых. Ценные бумаги некоторых компаний подорожали больше: акции «Полюса» – почти на 110%, «Яндекса» – на 87%, Polymetal – на 75%, «Магнита» – почти на 65%, X5 Retail Group – почти на 30%.
По данным аналитиков, в прошлом году максимальную прибыль принесли акции ритейл-компаний, добывающих и металлургических предприятий. Прибыль получили инвесторы телекоммуникационных компаний, предприятий потребительского сектора. Скорее всего, тенденция сохранится до конца этого года. Сырьевые предприятия приносят сейчас высокую прибыль, поскольку экономика проходит нижнюю точку экономического цикла. Анализ рынка за последние пять лет подтверждает эту тенденцию. Исключение – сектор ритейлинга. Стоимость акций компаний поднялась из-за пандемии и связанных с ней ограничений.
Кроме покупки акций, можно инвестировать в производные ценные бумаги: фьючерсы или опционы. Такие инструменты не слишком подходят для получения пассивного дохода: инвестору придется регулярно следить за рыночными тенденциями, чтобы вовремя продавать или покупать опциональные, фьючерсные контракты. Само по себе владение этими бумагами прибыли не принесет.

Недвижимость и драгоценные металлы
Такие активы называют реальными. Инвестиции в драгоценные металлы не принесут большой прибыли, но риск таких вложений – минимальный. Цена драгоценных металлов в иностранной валюте медленно увеличивается в течение последних пяти лет. Она немного обгоняет инфляцию, но большой доходности не приносит. В случае с золотом цена с учетом инфляции даже упала, поэтому в долгосрочной перспективе на прибыль рассчитывать не приходится.
Цена драгоценных металлов в рублях за прошлый год выросла: золото подорожало на 50%, серебро – на 75%. При таких инвестициях учитывают не только доход, но и инфляцию, налоги. Вкладывать деньги можно непосредственно в золотые или серебряные слитки или в ETF – акции золотых биржевых фондов.
Инвестиции в недвижимость – это надежный способ вложений денег на короткий, средний или большой срок. По статистике Госкомстата, цены на жилую недвижимость в Москве в прошлом году выросли более чем на 15%.
По расчетам аналитиков покупка недвижимости для сдачи в аренду – более выгодная инвестиция, чем покупка акций. Реальная доходность жилья составляет до 6-7% в год. При расчете прибыли учитывают размер арендной ставки и цену недвижимости, расходы на амортизацию, налоги, страховку. Долгосрочные инвестиции принесут до 3,5% доходности в год.
На средний срок деньги выгоднее вложить в StreetRetail и коммерческую недвижимость. Такие инвестиции не зависят от микроэкономики и других факторов. Они безопаснее покупки акций, доходность не ограничена.
В прошлом году в России подорожало жилье на первичном рынке, поскольку инвесторы стали охотнее вкладывать деньги в такие активы. По прогнозам аналитиков, цена квартир может упасть из-за снижения реальных доходов, экономического кризиса. Больше перспектив – у инвестиций в коммерческую недвижимость. В связи с развитием интернет-торговли и ограничений, вызванных пандемией, цена таких объектов будет расти.
Для интернет-торговли не нужны торговые центры, выставочные площадки, но требуются склады для хранения товара. Сегодня на российском рынке недвижимости – дефицит качественных складских комплексов. Инвестиции в строительство ангаров и складов связаны с низкими рисками, принесут прибыль в перспективе. Аналитики прогнозируют повышение спроса на такую недвижимость. Выгодно инвестировать в сектор StreetRetail. В прошлом году в России уменьшился трафик покупателей в крупных торговых центрах, люди начали чаще посещать локальные магазины. Цена аренды торговых площадей в спальных районах увеличилась, по прогнозам аналитиков, такая тенденция сохранится. Вкладывать деньги можно не только в конкретную недвижимость, но и в REIT. Это объекты, которыми торгуют на бирже. Обычно в портфелях REIT-фондов есть разные типы недвижимости. Это снижает риски инвесторов.

Криптовалюта
Криптовалюта, или цифровые деньги – это популярный инструмент для инвестиций. От него можно получить прибыль, за последние десять лет цифровые монеты биткоин восемь раз показывали максимальную доходность. Минимальная прибыль от этой криптовалюты была в 2014 и 2018 годах. К концу прошлого года цена биткоина резко увеличилась, достигла исторического максимума, его назвали «королем инвестиционного канала». В 2020 году запустили нулевую фазу второй версии платформы Ethereum, поэтому цена криптовалюты эфир выросла.
Пока тенденция к росту криптовалют сохраняется и, по прогнозам, не изменится в ближайшие годы. За прошлый год капитализация криптовалютного рынка выросла в четыре раза.
Доходность этого актива не ограничена, но вложения связаны с высоким риском. Аналитики не советуют вкладывать все свободные деньги только в криптомонеты, поскольку этот рынок быстро меняется. Цифровые деньги не подтверждены реальными активами, поэтому их курс может дать просадку в любой момент.
В криптовалюту можно вложить до 30% свободных денег. Инвесторам лучше распределить их между разными монетами: купить биткоины, лайткоины, альткоины, эфир, токены.

Как инвестировать в криптовалюту?
● Инвестор покупает криптоденьги на криптовалютной бирже или через обменники. Заплатить за них можно национальными валютами – евро, долларами. В некоторых обменниках криптовалюту можно купить за рубли.
● В будущем инвестор продает криптовалюту, обменивает на национальную (фиатную). За счет подорожания цены криптомонет он получает прибыль.
Почему дорожает криптовалюта?
● На такой инвестиционный инструмент высокий спрос, что порождает повышение цены – таковы законы рынка.
● Печать национальных (фиатных) денег приводит к инфляции и обесцениванию банкнот, которые ничем не подтверждены.
● Инвесторы используют цифровые монеты как защитный актив, поскольку их количество ограничено математическим алгоритмом.
Криптовалютный инвестиционный портфель может состоять из трех-четырех валют.
● Биткоин – основа портфеля. На короткий срок в эту валюту можно вложить до 50% денег, на средний – до 30%, на долгий – около 15%.
● Ethereum, или эфир. На год – до 50%, на пять – до 30%, для долгосрочных вложений – 10-20%. Разработчики планируют выпуск второй версии платформы Ethereum, поэтому у валюты есть перспектива роста. Аналитики прогнозируют подорожание эфира, если биткоин даст просадку. Ethereum используют в DeFi – децентрализованных финансах.
● Альткоины – альтернативные криптоденьги, например, Litecoin, токены. Аналитики не советуют инвестировать в такие криптомонеты на короткий срок. Для среднесрочных инвестиций доля этих монет может составить до 45-50%, для долгосрочных – до 25%. Выбирать криптовалюту инвесторам лучше по рейтингам, вкладывать деньги в цифровые монеты, которые входят в топ-20.
● Для инвестиций на большой срок можно вложить часть денег в токены DeFi – до 15%, в стейблкоины – до 10%. Тем, кто только начинает инвестиции в криптовалюты, от таких вложений лучше отказаться.

ПАММ-счета, валютные биржи
Вложить деньги инвесторы могут в валютные биржи, но у них высокий порог входа: на форексе лоты продают за 100 тысяч долларов и выше. Инвесторы, у которых нет такой суммы, могут заключить договор с биржевым дилером. Чтобы получить прибыль на форексе (валютной бирже), валюту продают и покупают, зарабатывая на разнице курсов. Этот процесс называется трейдингом. Такие инвестиции связаны с высоким риском, поэтому начинать трейдинг лучше с демонстрационного счета: так инвесторам не придется вкладывать реальные деньги.
Новичкам можно выгодно вложить деньги в ПАММ-счета. Это доверительное управление: инвесторы выбирают опытных и успешных трейдеров, вносят деньги на их счет. Трейдер ведет торговлю, используя инвестиции, получает прибыль. Часть он оставляет себе за управление счетом, остальные деньги распределяет между инвесторами. Инвестировать свободную сумму в счет одного управляющего не стоит, лучше выбрать не менее пяти трейдеров, чтобы снизить риск.

Как выбрать управляющего:
● проверить, когда открыт счет – если он существует меньше года, от инвестиций стоит отказаться;
● уточнить тип торговли – в счета управляющих с агрессивной торговой стратегией вкладывают до 25-30%: прибыль у таких трейдеров выше, но и риск высокий; для снижения риска инвестируют в счета управляющих с консервативной или умеренной стратегией;
● узнать размер максимальной просадки – если она превышает 20%, есть высокий риск потери денег.

Паевые инвестиционные фонды
Новичкам, которые хотят начать инвестировать в фондовый рынок, можно купить ПИФы. Это портфели, в которые входят разные активы. Фонды формируют портфели из одного или нескольких инструментов:
● акций;
● валют;
● облигаций;
● недвижимости.
Чем дороже активы, которые входят в ПИФ, тем выше цена пая. Продать его можно через три года – так инвесторы снизят комиссию, получат налоговый вычет. Чтобы получить максимальную прибыль, необходимо следить за ценой пая, продавать его в момент роста стоимости.
Риск такого инвестирования низкий, но и доходность невысокая – до 6% в год.

Краудлендинг
Новичкам, которые думают, куда инвестировать 10000 рублей, можно обратиться на краудлендинговые платформы. Это инвестиционные площадки для совместного финансирования, поддержки стратапов, проектов или идей.
Суть краудлендинга: частные инвесторы одалживают деньги юридическим лицам – компаниям, предприятиям. Заемщики вкладывают их в развитие бизнеса, возвращают долг с процентами. Проценты – это прибыль инвесторов.
Встречаются заемщики и инвесторы на инвестиционных краудлендинговых площадках. Сделки заключаются без посредников: банков, микрофинансовых организаций и других финансовых институтов. Инвестиционные площадки вырабатывают правила для инвесторов и заемщиков. Обычно к кредиторам требования минимальные: инвестором может стать совершеннолетний гражданин России, но на некоторых площадках возрастной порог выше.
Чтобы вложить деньги, инвесторам необходимо зарегистрироваться на платформе – сделать это можно бесплатно, регистрация простая, не занимает много времени. Некоторые платформы устанавливают минимальный лимит инвестиций, он небольшой, поэтому стать кредитором могут даже новички.
Вкладывать деньги на инвестиционных площадках можно в один или несколько проектов. Лучше выбрать не менее трех-пяти заемщиков, чтобы снизить риски. В каждый проект или компанию можно вложить от десяти до тридцати процентов денег.
Такое инвестирование – краткосрочное, инвесторы одалживают деньги бизнесу сроком до года. Ограничение по времени связано с контролем инвестиций и анализом заемщиков. Прежде чем допустить компанию или предприятие на платформу, потенциального заемщика анализируют. Это позволяет краудлендинговым площадкам снизить риски инвесторов.
По закону инвестиционные платформы не несут финансовых обязательств перед кредиторами за действия заемщиков. Если компания разорилась, инвестор не только не получит прибыль, но и потеряет деньги. Чтобы избежать таких ситуаций и выполняется проверка заемщиков.

 Особенности инвестирования на краудлендинговых платформах:
● процентная ставка выше, чем у банковских депозитов, годовая прибыль составляет от 12 до 28-30%;
● риск таких инвестиций – средний: аналитики утверждают, что для малого бизнеса вероятность дефолта или банкротства составляет около 15%;
● сроки инвестирования короткие;
● чтобы получать пассивный доход, инвестору достаточно выбрать проекты или компании, одноразово вложить в них деньги – продавать или покупать, следить за рыночными тенденциями не требуется.
Куда не стоит инвестировать
Начинающие инвесторы иногда теряются, не знают, куда вложить деньги. Не стоит инвестировать в инструменты с очень высокими рисками.
● HYIP-проекты. Это финансовые пирамиды, в которые инвесторам предлагают вложить доллары или евро. Если войти в хайп на ранней стадии, можно получить прибыль до 200-300% в год, но при неправильном времени выхода инвестор теряет все вложенные деньги. Суть HYIP-проектов такая же, как и других финансовых пирамид: инвесторы вкладывают средства, при этом те, кто инвестировал раньше, получают проценты за счет вложений более поздних инвесторов.
● Центовые акции, или penny stocks – это ценные бумаги, в которые не стоит вкладывать деньги. Их цена низкая, поэтому даже при подорожании прибыль инвестора будет минимальной.
● Высокие купоны по облигациям – если компания-эмитент (заемщик) ставит купоны выше среднерыночного значения, это говорит о высоком риске банкротства. Эмитент пытается любыми способами привлечь инвестиции, и повышение купонов – одна из крайних мер.
● Автоматический трейдинг (торговля с торговыми советниками). Это инвестиция, где риски выше, чем при обычном (ручном) трейдинге. Суть автоматического трейдинга: инвестор заводит деньги на счет, покупает специальную программу, которая ведет торговлю на бирже. Бот или торговый советник может принести прибыль, а может слить всю сумму депозита.
● Бинарные опционы – это не ценные бумаги, как можно подумать из названия, а лотерея. Участникам предлагают угадать, как изменится в коротком промежутке времени (от минут до часов) курс валюты или драгоценного металла, цена акций какой-либо компании. Если участник бинарного опциона угадал, он получает прибыль. Цена участия в бинарном опционе низкая, но риск потерять деньги – высокий. В коротком промежутке не всегда помогает анализ рыночных тенденций.